Billån, restvärde eller leasing?

Bilhandlarens annons visar ofta bara en låg månadskostnad. Men vad du betalar totalt, och vad du har kvar att betala i slutet, kan skilja sig mycket mellan olika sätt att finansiera samma bil.

Tre sätt att betala för bilen

1. Vanligt billån

Du lägger en kontantinsats (långivare kräver nästan alltid minst 20 %) och betalar av resten under löptiden, oftast 3–7 år. När lånet är betalt är bilen din. Det här är oftast det billigaste sättet att äga en bil över tid, eftersom du betalar ränta på en skuld som hela tiden minskar.

2. Billån med restvärde

Här betalar du bara av en del av lånet under löptiden. Resten, restvärdet, är ofta 30–50 % av bilens pris och ska betalas som en klumpsumma när löptiden är slut. Den vanligaste löptiden för restvärdeslån är 36 månader.

Månadskostnaden blir betydligt lägre, men:

• Du betalar ränta på en större skuld hela tiden, och därför mer ränta totalt.
• När löptiden är slut måste du betala restvärdet kontant, låna om det eller sälja/byta bilen.
• Är bilen värd mindre än restvärdet, till exempel efter många mil eller en skada, får du betala mellanskillnaden.

Restvärde kan passa dig som ändå vill byta bil vart tredje år. Men det är lätt att hamna i en loop där du aldrig äger någon bil och alltid har ett lån.

3. Privatleasing

Du hyr bilen för en fast månadskostnad, oftast i 36 månader, och lämnar tillbaka den när avtalet är slut. Du äger aldrig bilen och bygger inget eget kapital. Tänk på:

• Miltak: kör du mer än avtalat betalar du extra per mil.
• Skador och slitage: bilen besiktigas vid återlämning och du kan få betala för repor och skador.
• Svårt att avsluta i förtid: du är ofta bunden hela avtalstiden.
• Försäkring ingår oftast inte, så lägg till det i kalkylen.

Jämför på rätt sätt

Titta på den effektiva räntan, inte bara räntan. Den effektiva räntan räknar in uppläggningsavgift och aviavgifter och är det enda rättvisa måttet när du jämför lån. Långivaren måste visa den.

Räkna på totalkostnaden. Lägg ihop alla månadsbetalningar, kontantinsatsen och restvärdet. Då ser du vad bilen faktiskt kostar.

Se upp med kampanjräntor. En låg ränta hos bilhandlaren kan vara kopplad till att du tecknar handlarens försäkring eller serviceavtal. Kolla vad de kostar jämfört med att köpa dem själv.

Ta in ett eget lånelöfte. Jämför handlarens finansiering med ett billån från din bank. Då har du något att förhandla med.

Har bilen plats i budgeten?

Lånet är bara en del av bilkostnaden. Räkna även med försäkring, skatt, drivmedel eller laddning, service, däck och värdeminskning. En bra tumregel är att hela bilkostnaden inte ska tränga undan ditt buffert- och långsiktiga sparande.